央企信托-江蘇大豐421號
【要素】3億，季度付息
【收益】300萬：7.0%(稅后)
【用途】用于償還融資人金融機(jī)構(gòu)借款或用于支付原材料采購款
【亮點(diǎn)】季度付息+當(dāng)?shù)氐谝淮蠛偷谌笃脚_為交易對手
【進(jìn)度】第6期，下周四封賬，下周五成立
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【用交社保的錢買商業(yè)養(yǎng)老保險，可靠嗎？】
很多人搞不懂社保和商業(yè)保險的區(qū)別，有的人認(rèn)為繳社保會虧本，商業(yè)保險不會虧本。真的是這樣嗎？以養(yǎng)老保險為例，比較一下商業(yè)保險和社會保險的區(qū)別。
商業(yè)養(yǎng)老保險
最近，支付寶全民保比較火，它是一種分紅型商業(yè)保險。具體是這樣的：被保險人30歲，領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡是60歲，一次性轉(zhuǎn)交保費(fèi)1萬元，退休后基本保險金額1010元（這是一年領(lǐng)取，而不是一月領(lǐng)?。?
這種商業(yè)保險的保證利率是3%，另外，還會有不定的分紅。
如果因意外身故，可以返還保單現(xiàn)金價值或保單額度（1萬元）的較高值。如果退保，只能返還保單的現(xiàn)金價值。
說起來比較復(fù)雜，但實際上我們購買1萬元的商業(yè)保險，保單的現(xiàn)金價值最初只有8160元，然后保單按照8160元開始計發(fā)保證利率，并測算分紅。
社會養(yǎng)老保險
社會養(yǎng)老保險，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險兩大類。社會保險的最大特點(diǎn)是參保之后就不能自愿退保，除非因病去世或者到達(dá)法定退休年齡，開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。
職工基本養(yǎng)老保險繳費(fèi)必須滿15年以上才可以領(lǐng)取養(yǎng)老金，如果到達(dá)法定退休年齡，不足15年需要延遲退休繼續(xù)繳費(fèi)。
職工養(yǎng)老保險的退休年齡比較靈活，女工人50歲退休，女干部55歲退休，男同志60歲退休。如果從事特殊工種或者失去勞動能力，還可以提前5年退休。不過相關(guān)退休年齡受國家政策調(diào)整。
參保人去世后，只能返還個人賬戶部分。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，個人繳費(fèi)全部進(jìn)入個人賬戶。職工基本養(yǎng)老保險，如果是企業(yè)職工也是個人繳費(fèi)全部進(jìn)入個人賬戶。所以，這兩種情況都不會存在虧本的可能。如果是靈活就業(yè)者，自己承擔(dān)企業(yè)和個人部分保險費(fèi)的情況，萬一提前去世，會有虧本的可能。
養(yǎng)老保險個人賬戶的利率：城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險一般在4%~5%之間，如果委托國家代為投資管理之后，相應(yīng)的利率或許更高一些。職工基本養(yǎng)老保險，有國家統(tǒng)一公布個人賬戶記賬利率，2016年是8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%。
現(xiàn)在如果按照1萬元的檔次繳費(fèi)，差不多是按照80%的社平繳費(fèi)基數(shù)繳費(fèi)一年。2019年青島市按照60%社平基數(shù)繳費(fèi)，一年都需要7848元，按照80%基數(shù)繳費(fèi)是10464元。
這種情況下，單獨(dú)計算養(yǎng)老金：首先可以領(lǐng)取0.9%的退休上年度社會平均工資；另外還有退休時，個人賬戶余額和個人年齡計發(fā)月數(shù)決定的個人賬戶養(yǎng)老金。
如果退休時社會平均工資達(dá)到15,000元每月（30年后漲2倍），每月基礎(chǔ)養(yǎng)老金是135元。
1萬元繳費(fèi)進(jìn)入個人賬戶能有4000元，如果是60歲退休個人賬戶能有139個月。假設(shè)未來退休時，個人賬戶的累計余額能夠增加兩倍，達(dá)到12,000元。每月就可以領(lǐng)取86元的個人賬戶養(yǎng)老金。
每月個人賬戶養(yǎng)老金是221元，一年合計是2652元，是商業(yè)保險待遇的2.5倍。
實際上，按照我們現(xiàn)在的政策，退休后我們每一年繳費(fèi)年限都會增加養(yǎng)老金的，因此養(yǎng)老金只會越來越高。但是商業(yè)保險是絕對不能改變合同約定的。
另外，參保人去世之后按照社會保險的待遇規(guī)定，參保人家屬還有個人賬戶余額、喪葬費(fèi)和撫恤金等待遇。
所以，盡管社會保險極少情況下會虧本，負(fù)擔(dān)也比較重，但是絕對是待遇最豐厚的，完全不用質(zhì)疑。商業(yè)保險畢竟是掙大家錢的，最重要的是合同約定，絕對不如社會保險劃算?？梢哉f商業(yè)保險，應(yīng)當(dāng)是參加了社會保險之后的有益補(bǔ)充，并不是普通中低收入人群參加才合算的。
風(fēng)險分級怎么劃分的？風(fēng)險分級管控的基本原則有哪些？
在投資理財?shù)倪^程中，對于投資風(fēng)險也劃分了相關(guān)的等級，那么風(fēng)險分級是怎么劃分的？風(fēng)險分級管控的基本原則有哪些？從低到高根據(jù)風(fēng)險承受成立依次為A1（謹(jǐn)慎型）、A2（穩(wěn)健型）、A3（平衡型）、A4（進(jìn)取型）、A5（激進(jìn)型）。與風(fēng)險承受能力相對應(yīng)的產(chǎn)品風(fēng)險等級為R1（謹(jǐn)慎型）、R2（穩(wěn)健型）、R3（平衡型）、R4（進(jìn)取型）、R5（激進(jìn)型）。用戶購買是需要找到與自己風(fēng)險水平相同或更低的產(chǎn)品。
具體風(fēng)險級別描述如下：
1.R1（謹(jǐn)慎型）
總體而言，銀行保證該級別理財產(chǎn)品本金的足額償還，產(chǎn)品回報隨投資業(yè)績變化，受市場波動、政策法規(guī)變化等風(fēng)險因素影響較小。
2.R2（穩(wěn)健型）
這種級別的理財產(chǎn)品不能保證本金的償還，但收益的波動相對可控，本金的風(fēng)險相對較小。在信用風(fēng)險維度上，產(chǎn)品主要承擔(dān)信用評級高的信用主體的風(fēng)險。在市場風(fēng)險方面，產(chǎn)品主要投資于債券和銀行間存款等低波動性金融產(chǎn)品。
3.R3（平衡型）
這種級別的理財產(chǎn)品不保證本金的償還，存在一定的本金風(fēng)險，收益波動不定。在信用風(fēng)險維度上，主要承擔(dān)中等以上信用主體的風(fēng)險。在市場風(fēng)險維度上，產(chǎn)品可以投資于銀行間存款、債券等低波動性金融產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的本金保證率應(yīng)在90％以上，但投資于股票、外匯、商品等高波動性金融產(chǎn)品的比例原則上不應(yīng)超過30％。
4.R4（進(jìn)取型）
這種級別的理財產(chǎn)品本金風(fēng)險高，收益波動大，不保證本金的償還，投資容易受到市場波動、政策法規(guī)變化等風(fēng)險因素的影響。在信用風(fēng)險維度上，產(chǎn)品可以承擔(dān)較低等級信用主體的風(fēng)險。在市場風(fēng)險維度上，投資于股票、商品和外匯等高波動性金融產(chǎn)品的比例可以超過30％。
5.R5（積極型）
這種級別的理財產(chǎn)品不能保證本金的償還，本金風(fēng)險極高。同時，收入波動大，投資容易受到市場波動、政策法規(guī)變化等風(fēng)險因素的影響。在信用風(fēng)險維度上，產(chǎn)品可以承擔(dān)各級信用實體的風(fēng)險；在市場風(fēng)險方面，產(chǎn)品可以完全投資于各種高波動性的金融產(chǎn)品，如股票、外匯和商品，也可以通過杠桿放大的方式進(jìn)行操作，如衍生交易和分層。
了解風(fēng)險分級是怎么劃分的之后，那么風(fēng)險分類管控的基本原則有哪些呢？風(fēng)險分類管控的基本原則是將安全風(fēng)險等級從高到低分為四個等級，并按照各自的等級進(jìn)行處理：
A級：主要風(fēng)險是紅色風(fēng)險，評估是不允許的風(fēng)險。必須建立控制文件，由企業(yè)進(jìn)行控制。必須立即糾正，操作不能繼續(xù)。只有當(dāng)風(fēng)險登記減少時，工作才能開始或繼續(xù)。
B類：大風(fēng)險或橙色風(fēng)險，被評估為高風(fēng)險。必須建立管理和控制檔案，制定控制和管理措施，由企業(yè)安全主管部門和各職能部門按職責(zé)分工進(jìn)行控制。
C級：一般風(fēng)險或黃色風(fēng)險，評估為高風(fēng)險。車間負(fù)責(zé)控制，公司（廠）安全管理部負(fù)責(zé)監(jiān)督實施。
D級：低風(fēng)險或藍(lán)色風(fēng)險，評估為輕度和可容忍。班組負(fù)責(zé)控制，車間負(fù)責(zé)監(jiān)督實施。
以上是關(guān)于風(fēng)險分級怎么劃分以及風(fēng)險分級管控的基本原則相關(guān)知識，投資者在選擇投資項目時要根據(jù)自身的情況來選擇相應(yīng)的產(chǎn)品。
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