陜西地級(jí)市標(biāo)債，AA平臺(tái)融資，AA平臺(tái)擔(dān)保
【大業(yè)信托-70號(hào)咸陽(yáng)公募債券信托計(jì)劃】
規(guī)模: 9000萬(wàn) 期限: 23個(gè)月 付息方式: 年度付息
年化收益: 30萬(wàn) 7.1%；300萬(wàn) 7.3%
【用途】：資金用于投資融資方2023年度公開(kāi)發(fā)行公司債券第三期（交易所公募債）。
【發(fā)行方】：咸陽(yáng)金融控股集團(tuán)有限公司，實(shí)際控制人為咸陽(yáng)市國(guó)資委，區(qū)域內(nèi)第二大市級(jí)平臺(tái)，截止2022年6月末，總資產(chǎn)563.17億元。2021年度實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入169.75億元，凈利潤(rùn)27.34億元。最新主體評(píng)級(jí)AA，債券評(píng)級(jí)AAA。
【擔(dān)保方】：咸陽(yáng)市城市建設(shè)投資控股集團(tuán)有限公司，實(shí)際控制人為咸陽(yáng)市國(guó)資委，區(qū)域內(nèi)第一大市級(jí)平臺(tái)，截止2022年9月末，總資產(chǎn)575.51億元。2021年度實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入17.18億元，凈利潤(rùn)2.02億元，最新主體評(píng)級(jí)AA，債項(xiàng)評(píng)級(jí)AA+。
【區(qū)域介紹】：咸陽(yáng)，陜西省轄地級(jí)市，咸陽(yáng)是中國(guó)大地原點(diǎn)所在地，是西安都市圈內(nèi)城市之一，國(guó)家級(jí)新區(qū)（西咸新區(qū)）就坐落在咸陽(yáng)和西安交界處。轄3區(qū)2市9縣，全市總面積10,196平方公里。截至2021年底，咸陽(yáng)市常住人口421.30萬(wàn)人。2022年GDP全省排名第3，增速排名第4。2022年實(shí)現(xiàn)GDP2817億，排名全省第三，咸陽(yáng)是西安都市圈城市，也是國(guó)家級(jí)新區(qū)（西咸新區(qū)）的核心組成部分，其中西咸新區(qū)（共管區(qū)）由咸陽(yáng)市代管。

 

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【支付風(fēng)控體系設(shè)計(jì)：電商的支付風(fēng)控怎么玩？】
　　電商的支付風(fēng)控怎么玩？作者分享了一些常見(jiàn)的電商行業(yè)支付風(fēng)控體系設(shè)計(jì)思路分類、簡(jiǎn)析及優(yōu)化方案猜想，希望對(duì)大家有幫助。 　　一、序言 　　對(duì)于電商行業(yè)的風(fēng)控而言，一個(gè)不懂業(yè)務(wù)的產(chǎn)品經(jīng)理不是一個(gè)好產(chǎn)品。著實(shí)，想要做好一個(gè)好的風(fēng)控產(chǎn)品經(jīng)理，對(duì)于風(fēng)控業(yè)務(wù)知識(shí)的理解必須得足夠深刻，才能在業(yè)務(wù)需求的基礎(chǔ)上做到更深層次的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。之前寫(xiě)了幾篇與風(fēng)控業(yè)務(wù)相關(guān)的文章，但畢竟是產(chǎn)品經(jīng)理出身，對(duì)于業(yè)務(wù)的理解僅僅是作為一個(gè)風(fēng)控產(chǎn)品經(jīng)理的前提，不管做什么都脫離不了一個(gè)PM的本質(zhì)核心：項(xiàng)目推動(dòng)、流程設(shè)計(jì)、進(jìn)度把控。 　　電商行業(yè)的風(fēng)控尤其如此，與所在行業(yè)、所在公司、所在產(chǎn)品線的特征等息息相關(guān)。在電商行業(yè)當(dāng)中，因?yàn)橹Ц肚赖亩鄻踊泻芏嗟闹Ц肚莱霈F(xiàn)盜刷之后需要電商企業(yè)自行賠付的，因此這塊的損失也是個(gè)大頭，深耕電商行業(yè)，支付風(fēng)控也是重點(diǎn)。 　　但是，電商行業(yè)的支付風(fēng)控不是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單買(mǎi)一套系統(tǒng)、配上規(guī)則策略就可以實(shí)現(xiàn)的，時(shí)至今日我還是依然很反感購(gòu)買(mǎi)第三方系統(tǒng)來(lái)搭建風(fēng)控體系，這大大的禁錮了風(fēng)控可能的邊界，雖然大家都認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)的這套系統(tǒng)是暫時(shí)的臨時(shí)應(yīng)急措施，但是很明顯隨著第三方系統(tǒng)與業(yè)務(wù)的耦合程度越來(lái)越高，大量的開(kāi)發(fā)工作依賴于這套系統(tǒng)，替換成本越來(lái)越高也不會(huì)有人去提起這件事。 　　支付風(fēng)控的實(shí)現(xiàn)與系統(tǒng)和運(yùn)營(yíng)都是密不可分的，因此這里以下都是用體系=系統(tǒng)+運(yùn)營(yíng)來(lái)表達(dá)。所謂風(fēng)控的目的，無(wú)外乎就是你把你的地勢(shì)（風(fēng)控門(mén)檻）抬高了，就把臟水排到別人家去，你不去抬高自己的地勢(shì)，臟水就會(huì)到你家來(lái)~~~ 　　二、電商行業(yè)支付風(fēng)控體系概述 　　1.電商行業(yè)支付風(fēng)控體系的現(xiàn)狀 　　支付環(huán)節(jié)風(fēng)控規(guī)則簡(jiǎn)單 　　目前支付在現(xiàn)有渠道上安插部分支付風(fēng)控規(guī)則，但是因?yàn)橹Ц赌軌蚰玫降臄?shù)據(jù)字段有限、規(guī)則引擎并發(fā)處理能力較弱，所以可配置的規(guī)則模式也較為簡(jiǎn)單。缺乏大量字段數(shù)據(jù)的支撐，很難做到對(duì)現(xiàn)有交易欺詐案件的核查以及更進(jìn)一步凝練新的有效的交易規(guī)則，這不適應(yīng)于當(dāng)前支付風(fēng)控這種需要不斷迭代更新的規(guī)則策略生態(tài)集。 　　交易后風(fēng)控止損能力弱，管控措施不及時(shí)，預(yù)警機(jī)制不足 　　現(xiàn)有的管控手段除了直拒之外，都是在做事后風(fēng)控，而事后風(fēng)控哪怕發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)也沒(méi)辦法及時(shí)止損，因此現(xiàn)有的模式下，交易風(fēng)控的止損能力十分薄弱。而目前的風(fēng)控系統(tǒng)可選擇的管控措施也不及時(shí)，如不能快速對(duì)可疑維度做及時(shí)的管控。 　　可用支付方式不斷縮減 　　在當(dāng)前不斷惡化的欺詐形勢(shì)下，收銀臺(tái)已經(jīng)不斷縮減用戶可見(jiàn)的支付方式，部分易出現(xiàn)損失的支付方式已經(jīng)被關(guān)閉，而這些支付方式是很多客戶常用的支付方式。支付方式較少，客戶支付體驗(yàn)也較差。 　　2.電商支付風(fēng)控系統(tǒng)設(shè)計(jì)的目標(biāo) 　　足夠高效、精確、靈活的規(guī)則策略集 　　通過(guò)跨部門(mén)的數(shù)據(jù)采集及后續(xù)數(shù)據(jù)的不斷擴(kuò)充，完成電商網(wǎng)站內(nèi)部數(shù)據(jù)集市的搭建工作。通過(guò)豐富的識(shí)別字段、技術(shù)措施以及規(guī)則引擎，能夠?qū)ζ墼p案件提供一套行之有效的防范手段。 　　快速管控、及時(shí)止損 　　通過(guò)風(fēng)控系統(tǒng)在關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的介入，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)交易能夠做到及時(shí)預(yù)警，在交易中完成交易的定性，識(shí)別欺詐案件并做到及時(shí)止損。 　　拓展現(xiàn)有的支付方式 　　拓寬現(xiàn)有的支付方式，做到在同類競(jìng)品網(wǎng)站中能夠?qū)崿F(xiàn)的支付方式在電商網(wǎng)站均可完成支付，并做到良好的風(fēng)險(xiǎn)控制。 　　不斷降低用戶負(fù)面感知體驗(yàn)和人工運(yùn)營(yíng)成本 　　在后續(xù)的項(xiàng)目過(guò)程中，不斷地提升風(fēng)控模塊的功能性拓展，使風(fēng)控盡可能的做在絕大多數(shù)用戶感知不到的節(jié)點(diǎn)；另外，通過(guò)不同節(jié)點(diǎn)的分流，不斷降低人工運(yùn)營(yíng)的成本。 　　三、風(fēng)控體系設(shè)計(jì)思路分類 　　去年下半年以來(lái)，隨著國(guó)家公安系統(tǒng)對(duì)支付盜刷的打擊，各大電商網(wǎng)站的支付盜刷情況大大好轉(zhuǎn)，似乎已經(jīng)偃旗息鼓，各個(gè)公司的支付風(fēng)控團(tuán)隊(duì)似乎也處于較為輕松的狀態(tài)，但是年后以來(lái)尤其近兩個(gè)月，有多家支付渠道被黑產(chǎn)重點(diǎn)盯上，尤其是今年重點(diǎn)著力推廣對(duì)抗支付寶和微信的某聯(lián)，近期的盜刷壓力應(yīng)該非常大。 　　另外，最近兩年各種風(fēng)控研討會(huì)都開(kāi)始必談大談機(jī)器學(xué)習(xí)建模，但是機(jī)器學(xué)習(xí)的本質(zhì)只是規(guī)則的一種實(shí)現(xiàn)方式而已，其應(yīng)用在生產(chǎn)環(huán)境中必須依賴于一套強(qiáng)有力的風(fēng)控體系。姑且不論機(jī)器學(xué)習(xí)在電商行業(yè)支付風(fēng)控領(lǐng)域的效果如何，電商行業(yè)的支付場(chǎng)景復(fù)雜是否能夠得到契合業(yè)務(wù)場(chǎng)景和運(yùn)營(yíng)需要的規(guī)則需要質(zhì)疑，單單機(jī)器學(xué)習(xí)所需要的壞樣本的量級(jí)和時(shí)間周期也不是一個(gè)電商企業(yè)能夠承受的，所以依賴機(jī)器學(xué)習(xí)在電商行業(yè)支付風(fēng)控領(lǐng)域的應(yīng)用短期來(lái)看還稍顯局促。不過(guò)不論如何，一套完善的風(fēng)控體系是不管機(jī)器學(xué)習(xí)還是專家規(guī)則的實(shí)現(xiàn)方式的必要載體。 　　就我過(guò)去淺顯的工作經(jīng)驗(yàn)，我接觸到的企業(yè)的支付風(fēng)控體系的設(shè)計(jì)可以分為以下幾大類： 　　1.非人工事中介入的支付風(fēng)控體系（直拒類） 　　這一塊的風(fēng)控體系非常簡(jiǎn)單簡(jiǎn)單粗暴，適合高并發(fā)大量小金額的場(chǎng)景交易，該類型企業(yè)的盜刷現(xiàn)象并不嚴(yán)重，只需要依賴于該系統(tǒng)結(jié)合一些偶發(fā)性的支付盜刷案件針對(duì)性的制定針對(duì)性的阻斷規(guī)則即可，這一塊也適合初涉支付風(fēng)控領(lǐng)域的電商企業(yè)試水，通過(guò)前臺(tái)適當(dāng)?shù)奶崾拘哉故?，將用戶引?dǎo)至第三方支付渠道從而轉(zhuǎn)嫁高風(fēng)險(xiǎn)交易。 　　目前使用這種支付風(fēng)控體系設(shè)計(jì)的企業(yè)已經(jīng)比較少，一般來(lái)說(shuō)都是支付風(fēng)控做的不怎么樣的企業(yè)，要么技術(shù)不行要么運(yùn)營(yíng)不行，以犧牲一定的用戶體驗(yàn)來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的目的，在一定階段是有一定的適用性的。 　　2.人工事中介入的支付風(fēng)控體系 　　在發(fā)展到一定階段，支付風(fēng)控模塊在前期的基礎(chǔ)上已經(jīng)遇到了一些瓶頸，直拒類規(guī)則帶來(lái)的誤殺會(huì)引來(lái)大量客訴，支付成功率的下降也對(duì)支付部門(mén)的考核帶來(lái)一定壓力，另外，大金額低并發(fā)量的電商企業(yè)對(duì)于誤殺的容忍度更低，因此隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)支付風(fēng)控體系的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)訴求也不斷成了發(fā)展的瓶頸，目前業(yè)內(nèi)的電商企業(yè)很多都引入了人工事中介入的運(yùn)營(yíng)機(jī)制。 　　各家產(chǎn)品線特征不同，公司所處環(huán)境也不同，因此很難說(shuō)哪種支付方式和處理預(yù)案是合適的，只能說(shuō)平衡各方利益之后的方案才是最適合的。人工事中介入的支付風(fēng)控體系比較靈活，也是可以不斷開(kāi)拓創(chuàng)新的地方，不過(guò)總的來(lái)說(shuō)，常見(jiàn)的處理框架如下圖: 　　不過(guò)結(jié)合著支付渠道的不同也會(huì)有不同的處理方案。常見(jiàn)的主要見(jiàn)以下兩種： 　?。?）扣款前支付風(fēng)控體系 　　扣款前就可以執(zhí)行風(fēng)控規(guī)則的主要是指使用CVV的moto交易，扣款權(quán)在電商網(wǎng)站這邊，即電商網(wǎng)站可以拿到CVV主動(dòng)去銀行扣款。這種支付方式用戶支付體驗(yàn)極好但是風(fēng)險(xiǎn)極高，對(duì)于電商網(wǎng)站的風(fēng)控運(yùn)營(yíng)體系有著比較高的要求，主要常見(jiàn)于OTA行業(yè)，類似的支付方式銀行基本已經(jīng)不再開(kāi)放通道了。 　　對(duì)于這種類型的支付渠道，用戶的支付信息觸發(fā)風(fēng)控規(guī)則之后風(fēng)控系統(tǒng)可以無(wú)限期掛起（當(dāng)然還要取決于用戶體驗(yàn)和前端訂單的占位時(shí)間，理論上可以無(wú)限期掛起），等到有足夠的人工確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)之后可以采用放行交易，由電商網(wǎng)站去銀行發(fā)起扣款。 　?。?）扣款后支付風(fēng)控體系 　　扣款后的支付風(fēng)控體系主要指近期非常流行的快捷、網(wǎng)銀支付等，扣款權(quán)在銀行，銀行扣完款之后通知電商網(wǎng)站是否支付成功，對(duì)于電商網(wǎng)站來(lái)說(shuō)，這種支付方式一般使用事后的風(fēng)控體系，主要是由于用戶輸入短信驗(yàn)證碼的時(shí)間有限，一般來(lái)說(shuō)快捷支付的短信驗(yàn)證碼只有5分鐘有效期，如果用戶輸入短信驗(yàn)證碼觸發(fā)風(fēng)控規(guī)則之后電商網(wǎng)站不向銀行發(fā)起扣款請(qǐng)求，電商網(wǎng)站只有5分鐘的時(shí)間判定是否存在風(fēng)險(xiǎn)。但是對(duì)于這種事后監(jiān)控的風(fēng)控體系，五分鐘的時(shí)間肯定是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此對(duì)于這種支付方式主要還是采用事后的風(fēng)控體系。 　　用戶輸入支付信息之后先去銀行發(fā)起快捷扣款請(qǐng)求，再去調(diào)用風(fēng)控系統(tǒng)，如果沒(méi)有觸發(fā)規(guī)則，那么則由支付通知訂單系統(tǒng)發(fā)起訂單支付成功通知。如果觸發(fā)規(guī)則，則由風(fēng)控系統(tǒng)掛起，支付通知訂單系統(tǒng)等等，由風(fēng)控人工來(lái)排查，如果放行則走第一步通知流程，如果拒絕交易則通知支付走退款流程。 　　當(dāng)然結(jié)合各個(gè)電商網(wǎng)站的產(chǎn)品特性不同，則由不同的處理方案，比如需要發(fā)貨的實(shí)物產(chǎn)品、話費(fèi)等虛擬產(chǎn)品、火車票機(jī)票等有占位時(shí)限的特殊產(chǎn)品等等。對(duì)于不同的產(chǎn)品特性，結(jié)合各個(gè)公司對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，則會(huì)有不同的處理方案和應(yīng)對(duì)策略。 　　當(dāng)然這其中還要涉及到外卡交易的問(wèn)題，很多國(guó)際化的電商平臺(tái)都支持visa 或者AE的外卡支付，對(duì)于外卡來(lái)說(shuō)損失率會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于內(nèi)卡，但是企業(yè)平臺(tái)的特性需要必須得開(kāi)通外卡支付，那么這個(gè)時(shí)候可能就需要接一些外卡的風(fēng)控平臺(tái)，比如RED或者CYbersouce等，針對(duì)返回的不同code，把處理流程封裝在支付風(fēng)控系統(tǒng)的架構(gòu)內(nèi)，也需要花一些精力去實(shí)現(xiàn)。 　?。?）市面上已存在的改進(jìn)方案 　　對(duì)于前面兩種支付風(fēng)控體系的方案，流程上的最大弊端在于用戶在提交支付之后有可能會(huì)被拒絕支付發(fā)起扣款流程，這樣的用戶體驗(yàn)就很差。被拒絕支付的交易可能會(huì)有相當(dāng)一部分的好訂單，而針對(duì)這些客戶而言，等他再次發(fā)起支付時(shí)可能火車票已經(jīng)無(wú)座或者機(jī)票已經(jīng)漲價(jià)了，這樣的客戶體驗(yàn)損失是難以彌補(bǔ)的。 　　因此針對(duì)此，市面上已經(jīng)有相當(dāng)一部分大型電商平臺(tái)嘗試著做一些支付體驗(yàn)的優(yōu)化方案。最常見(jiàn)的方案是在收銀臺(tái)渲染環(huán)節(jié)，用戶在跳轉(zhuǎn)收銀臺(tái)渲染的時(shí)候由收銀臺(tái)調(diào)用風(fēng)控系統(tǒng)判斷是否可以展示高危渠道。 　　目前業(yè)內(nèi)了解到業(yè)內(nèi)小獅子和小海豚兩家公司已經(jīng)采用了類似的方案，其實(shí)對(duì)于有信貸類支付產(chǎn)品的電商網(wǎng)站而言這種方案更合適不過(guò)了，因?yàn)橛脩粼陂_(kāi)通虛擬信用卡的時(shí)候其身份信息已經(jīng)拿到，等于其支付環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)在一開(kāi)始就可以獲取到，因此在跳轉(zhuǎn)收銀臺(tái)支付渲染的時(shí)候可以調(diào)用完整的支付風(fēng)控規(guī)則來(lái)判定是否存在盜刷或者騙貸風(fēng)險(xiǎn)以進(jìn)一步?jīng)Q定是否可以展示這種信貸類支付渠道。 　　四、可能的優(yōu)化方案 　　支付風(fēng)控，不可避免的都會(huì)對(duì)用戶體驗(yàn)造成一定損傷，要么支付失敗、要么可選支付渠道較少，對(duì)于企業(yè)而言，引導(dǎo)客戶去渠道費(fèi)率較高的第三方支付也不符合企業(yè)的利益，因此確實(shí)很難去達(dá)到一個(gè)很好地平衡。 　　對(duì)于支付風(fēng)控體系的設(shè)計(jì)，我相信還有很多的優(yōu)化方案。對(duì)于電商企業(yè)而言，所謂高危用戶的本質(zhì)就是用戶提供的證據(jù)不足以證明“我就是本人”，而不論短信驗(yàn)證碼、CVV等等都是證明自己是自己的證據(jù)，只是這個(gè)證據(jù)目前來(lái)看已然不是很充分。 　　我相信很多人的卡信息已經(jīng)在暗網(wǎng)上泄露出來(lái)了，花錢(qián)可能就能購(gòu)買(mǎi)一份非常齊全的用戶資料然后刷卡消費(fèi)。因此對(duì)于這么嚴(yán)峻的詐騙盜刷形勢(shì)，是否還有其他證據(jù)可以讓用戶來(lái)證明自己是本人呢？這個(gè)問(wèn)題很多企業(yè)已經(jīng)嘗試在做了，比如淘寶在登錄的時(shí)候?qū)τ诟呶５卿浶袨樾枰爿斎肽憬谫?gòu)買(mǎi)過(guò)的物品，對(duì)于撞庫(kù)和盜號(hào)而言，這也是一個(gè)非常強(qiáng)有力的證據(jù)證明自己是本人，當(dāng)然這避免不了熟人作案~~~ 　　最近因?yàn)楣ぷ麝P(guān)系，接觸到了很多外部的征信數(shù)據(jù)，也讓我的視角可以不斷的擴(kuò)延開(kāi)，對(duì)于糾纏了我很久的問(wèn)題似乎也有了可能的解決方案。 　　征信數(shù)據(jù)的存在是為了輔助信貸機(jī)構(gòu)對(duì)于用戶的身份信息、信用信息等進(jìn)行審核，主要是用于信貸行為。但是是否有可能將二者結(jié)合起來(lái)使用？ 　　對(duì)于調(diào)用外部征信渠道的用戶，如果用戶能夠正確回答特定的問(wèn)題就可以比較好的證明用戶即本人。因?yàn)殡m然個(gè)人信息目前在網(wǎng)上基本已經(jīng)被泄露的一干二凈，但是所謂的黑產(chǎn)還是術(shù)業(yè)有專攻的，盜刷類的黑產(chǎn)手里面的用戶個(gè)人數(shù)據(jù)多以卡數(shù)據(jù)為主，如果在電商網(wǎng)站上的支付者可以提供其他方面的信息，可以基本排除盜刷風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然對(duì)于沒(méi)辦法驗(yàn)證的信息可以適時(shí)轉(zhuǎn)入人工處理。 　　如果這種方案有效的話，對(duì)于前面幾種支付風(fēng)控架構(gòu)方案的弊端算是個(gè)很好的補(bǔ)充，用戶可以實(shí)時(shí)證明自己，高危支付行為不需要等待即可完成確認(rèn)，避免誤傷行為；對(duì)于企業(yè)而言也不需要引導(dǎo)客戶進(jìn)入高費(fèi)率渠道，節(jié)約企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本；企業(yè)的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)也可以節(jié)約大量使用人工介入的成本，提高了經(jīng)營(yíng)效率。 　　那現(xiàn)在重點(diǎn)來(lái)了，調(diào)用外部征信渠道的時(shí)候，哪些問(wèn)題可能是確信有效且覆蓋面廣的呢？確信有效自不必說(shuō)，覆蓋面廣也是為了節(jié)約足夠的對(duì)接成本。我也考慮了一些，當(dāng)然是否有效也需要數(shù)據(jù)驗(yàn)證 　　實(shí)時(shí)芝麻信用分 　　芝麻信用分目前應(yīng)該覆蓋了幾億人群，這幾億人群與在電商網(wǎng)站在線支付的人群是高度重合的，所以應(yīng)該大部分可以用。對(duì)于能夠?qū)崟r(shí)提供實(shí)時(shí)芝麻信用分的人群應(yīng)該可以重點(diǎn)認(rèn)為是低危人群，目前螞蟻金服已開(kāi)放了相關(guān)服務(wù)，能否對(duì)接還依賴于用戶授權(quán)和法務(wù)問(wèn)題 　　駕照號(hào)及有效期 　　駕照目前應(yīng)該覆蓋了四億人群，對(duì)于能夠正確輸入駕照號(hào)和有效期基本應(yīng)該可以確信為本人。目前市面上也有相關(guān)的征信服務(wù)公司提供相關(guān)服務(wù) 　　父母的出生年月 　　對(duì)于該問(wèn)題，目前市面上也有部分公司能夠提供，只要能夠回答該問(wèn)題，也基本上可以排除陌生人作案，當(dāng)然不排除熟悉的人作案手法，當(dāng)然這就另當(dāng)別論了。 　　以上各種問(wèn)題可以隨機(jī)展示給觸發(fā)規(guī)則的用戶，之所以有以上的認(rèn)知是基于認(rèn)為支付類的黑產(chǎn)手里面沒(méi)有這些信息，當(dāng)然我相信只要想搞也是能夠搞到的，但是這會(huì)大大的提高支付黑產(chǎn)的門(mén)檻，然后市面上這么多電商網(wǎng)站，自然而然他就會(huì)去其他風(fēng)控措施不嚴(yán)的網(wǎng)站了。 　　就跟前面說(shuō)的一樣吧，所謂風(fēng)控的目的，無(wú)外乎就是你把你的地勢(shì)抬高了，臟水排到別人家去，你不去抬高自己的地勢(shì)，臟水就會(huì)到你家來(lái)~~~ 　　當(dāng)然使用以上的方案還有一些可能的問(wèn)題需要評(píng)估 　　用戶感知體驗(yàn)的問(wèn)題：對(duì)于輸入自己的隱私信息很多人都是很敏感的，所以對(duì)于這些敏感客戶可能還是需要走正常的人工介入的流程。這方面是否會(huì)帶來(lái)客訴等可能需要有足夠友好的文案提示、客服介入等手段 　　法律合規(guī)監(jiān)管問(wèn)題：對(duì)于以上需要調(diào)用外部征信渠道數(shù)據(jù)的問(wèn)題，是否符合網(wǎng)絡(luò)安全法規(guī)定，是否能夠滿足合規(guī)監(jiān)管規(guī)定，這方面我沒(méi)有去嘗試過(guò)，所以也有待進(jìn)一步的核實(shí)。 　　不過(guò)不管怎樣，我相信支付風(fēng)控體系的架構(gòu)可能還會(huì)有很多更好的創(chuàng)新方案，可能由于我眼界的不夠?qū)掗?，相信將其他領(lǐng)域的很多方案與支付風(fēng)控體系設(shè)計(jì)整合起來(lái)會(huì)有很多不錯(cuò)的點(diǎn)子，希望后續(xù)可以不斷挖掘吧。

北京市住&通州史上最嚴(yán)厲限購(gòu)出臺(tái) 通州限購(gòu)2.0版泄露了幾個(gè)秘密
　　北京市住&通州史上最嚴(yán)厲限購(gòu)出臺(tái) 通州限購(gòu)2.0版泄露了幾個(gè)秘密 　　就在昨日深夜，北京市住建委聯(lián)合通州區(qū)政府發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)通州區(qū)商務(wù)型公寓和商業(yè)、辦公項(xiàng)目銷售管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，明確通州區(qū)域內(nèi)商辦項(xiàng)目分類進(jìn)行限購(gòu)。這次限購(gòu)是繼去年8月出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)通州區(qū)商品住房銷售管理的通知》針對(duì)商品房限購(gòu)政策之后，北京市政府推出的針對(duì)商用地產(chǎn)的措施，我們可以稱之為通州限購(gòu)2.0版。 　　2.0版特別針對(duì)商務(wù)型公寓和商業(yè)、辦公項(xiàng)目，這是人類歷史上（是人類哦）第一次限購(gòu)商用項(xiàng)目分類，中華大上海都在因?yàn)樯逃庙?xiàng)目過(guò)?？刂崎_(kāi)發(fā)，北京NB到稀缺商用項(xiàng)目還限購(gòu)，這牛怎么這么牛。 　　問(wèn)題來(lái)了，為何推出2.0版這牛版本？還是熱?。可稛?，天氣熱，政策熱，通州的房地產(chǎn)市場(chǎng)最熱。2015年北上廣深的樓市在經(jīng)歷股災(zāi)之后，著實(shí)火了一把，漲勢(shì)那是你方唱罷我方登臺(tái)。隨著國(guó)家宏觀調(diào)控手段的不斷出臺(tái)，限購(gòu)政策出臺(tái)的一線城市在政策之手的強(qiáng)大壓力下暫時(shí)抑制住了市場(chǎng)這只無(wú)形的手。 　　可是，北京原來(lái)的郊區(qū)通州怎么就這么特殊，政策出臺(tái)一輪又一輪，限完民用限商用？在到處都談供給側(cè)的今天，供給側(cè)在通州地產(chǎn)市場(chǎng)實(shí)打?qū)嵉亟o了我們上了一課。展開(kāi)北京地圖，通州在北京東側(cè)，隔壁就是萬(wàn)人睡城廊坊燕郊。北京政府的發(fā)展規(guī)劃是向東，向南。東側(cè)的通州承接北京市政府這一重要職能。 　　了解北京的我們都知道，其實(shí)四四方方的北京城，囤積了中國(guó)最多的社會(huì)資源，到處都是資金，到處都是人口。人口存量和增量對(duì)于土地的渴求早已是盡人皆知，如何解決？只有不斷地找土地。北京市發(fā)改委曾說(shuō)過(guò)8%的土地養(yǎng)活60%的人口，需求量大供給端跟不上必然導(dǎo)致價(jià)值上升，基本的經(jīng)濟(jì)學(xué)價(jià)值邏輯就在于此。然而更重要的是政府政策的傾向使價(jià)值杠桿的一段增加了重重籌碼。在地皮稀少和市政府遷移雙重合力下，政府主導(dǎo)市場(chǎng)尾隨，通州想不漲都難。以通州為核心，廊坊燕郊的房?jī)r(jià)也是雞犬升天。 　　同樣的道理，北京的大興，在新機(jī)場(chǎng)建設(shè)下，成為和通州一樣的發(fā)展新極，房?jī)r(jià)自然不用說(shuō)，漲，漲，漲?。。≈匾氖虑檎f(shuō)三遍。 　　未來(lái)你說(shuō)你想投資，怎么買(mǎi)房子？到哪里買(mǎi)？ 　　這里給出我們的建議，俗話說(shuō)跟著政策走就知有沒(méi)有。這話話糙理不糙。我們是社會(huì)主義國(guó)家，運(yùn)行有中國(guó)特色的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制。改革開(kāi)放以后國(guó)家經(jīng)過(guò)了三十多年的發(fā)展，城市化進(jìn)程不斷加快，房?jī)r(jià)跟著國(guó)家發(fā)展走勢(shì)在必然，這是市場(chǎng)規(guī)律。 　　然而有普遍就是特殊，在北上廣深等一線城市，在政府強(qiáng)大的公權(quán)力策動(dòng)下，在就業(yè)環(huán)境、醫(yī)療服務(wù)等設(shè)施的誘導(dǎo)下人口聚集，資金聚集，就像無(wú)底洞不斷地吸收著全國(guó)的資金和人才，可歷史原因城市土地就這么大，所以這些城市樓價(jià)上漲成為必然，而且很穩(wěn)當(dāng)。 　　就算限購(gòu)，也只能暫時(shí)緩解供需矛盾，而非治本之舉，誰(shuí)叫社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制是有政策和市場(chǎng)雙重主導(dǎo)呢？而二線城市乃至三線城市，無(wú)論貨幣增發(fā)造成的溢價(jià)，還是炒房團(tuán)大媽主動(dòng)積極地參與，當(dāng)熱潮退下，則只剩下泡沫一片，一捅就破，畢竟價(jià)值中樞在那擺著。泡沫下買(mǎi)進(jìn)高房?jī)r(jià)的投資者不知道有沒(méi)有只剩紙尿褲在裸泳！ 　　結(jié)論，房?jī)r(jià)分歧已是不爭(zhēng)的事實(shí)，買(mǎi)房就到北上廣深，北上廣深也得看規(guī)劃，政府（主力）往哪制定政策，我們選哪里； 官員有錢(qián)人（做市商）在規(guī)劃內(nèi)哪里買(mǎi)房我們選哪里，誰(shuí)叫人家先知先覺(jué)，而且住房出了問(wèn)題你都不用管，人家都幫你解決了；再就是早點(diǎn)買(mǎi)，達(dá)官顯貴扎堆的地方，人家不傻就是你傻。忠告大家早買(mǎi)早享受，您說(shuō)呢？