江蘇揚(yáng)州城區(qū)政信，AA平臺(tái)融資，AA+平臺(tái)擔(dān)保
【央企信托-382號(hào)江蘇揚(yáng)州市江都區(qū)政信】
規(guī)模: 1.26億 期限: 24個(gè)月 付息方式: 半年付息
年化收益: 100萬(wàn) 6.2%；300萬(wàn) 6.2%
用途：資金用于向融資方進(jìn)行永續(xù)債權(quán)式權(quán)益性投資，最終用于置換金融機(jī)構(gòu)借款。
【發(fā)行方】：揚(yáng)州市安康產(chǎn)業(yè)投資有限公司，主體評(píng)級(jí)AA，實(shí)際控制人為揚(yáng)州市江都區(qū)人民ZF，負(fù)責(zé)江都高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)（省級(jí)）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。融資人總資產(chǎn)為122.44億，政府支持力度大，未來(lái)還款能力強(qiáng)。
【擔(dān)保方】：揚(yáng)州市龍川控股集團(tuán)有限公司，公募AA+發(fā)債主體評(píng)級(jí)，多筆債券存續(xù)中，當(dāng)?shù)氐谝淮笃脚_(tái)，實(shí)際控制人為江都區(qū)人民政府。擔(dān)保人總資產(chǎn)為811.6億，資產(chǎn)規(guī)模大，金融機(jī)構(gòu)和政府支持力度大，擔(dān)保能力強(qiáng)。
【區(qū)域介紹】：江都區(qū)，2022年GDP破千億1256億，一般公共預(yù)算收入56.90億，排名揚(yáng)州市第一名，區(qū)域負(fù)債率僅為8.5%。2022年度百?gòu)?qiáng)區(qū)排名36位。德國(guó)大陸、美國(guó)PCC、美國(guó)AZZ、日本日清紡、日本電裝、中節(jié)能啟源、江淮集團(tuán)等一批世界500強(qiáng)和“中”字頭國(guó)企相繼落戶江都區(qū)。

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【如何進(jìn)行投資理財(cái) 進(jìn)行投資理財(cái)?shù)姆椒ㄖv解】
　　隨著生活的提高，每個(gè)家庭的閑錢越來(lái)越多，所以投資理財(cái)成了人們的選擇。那如何進(jìn)行投資理財(cái)?人們進(jìn)行投資理財(cái)?shù)姆椒ㄊ窃趺礃?今天就為大家講解面對(duì)眾多的投資理財(cái)?shù)囊恍┩ㄓ梅椒ā? 　　如何進(jìn)行投資理財(cái)?當(dāng)然理財(cái)是需要規(guī)劃的，如果能夠制定并且完善自己的理財(cái)規(guī)劃，才能及時(shí)不斷地填補(bǔ)用于盛裝“真金白銀”木桶的“短板”，那么就能離理財(cái)人生的成功又邁進(jìn)了一步，下面就是一些投資者所應(yīng)該用的方法。 　　一、學(xué)會(huì)記賬 　　做投資就要清楚自己的資金到哪里去了，所以要學(xué)會(huì)進(jìn)行記賬，通過(guò)賬本大家就能夠知道哪些地方需要增加投資，哪些投資是需要減少投資的，要不斷的培養(yǎng)自己對(duì)于價(jià)格的敏感，這樣在以后買東西的時(shí)候就能夠做到心中有數(shù)。 　　二、避免亂花錢 　　現(xiàn)在人們生活中的，大手大腳花錢的年輕人多的是，但是如果是想要進(jìn)行投資理財(cái)，那么就要避免自己亂花錢，改掉自己亂花錢的習(xí)慣。要強(qiáng)迫自己，量入為出，理性的消費(fèi)，只有做好精打細(xì)算，對(duì)于投資才會(huì)更加有效。 　　三、等額劃分收入 　　當(dāng)收入到手，一定不要著急話，一定要把它進(jìn)行等額劃分，一部分可以作為日常生活費(fèi)，一部分可以用來(lái)儲(chǔ)蓄，當(dāng)然沒(méi)有什么特殊需要的情況時(shí)就不要?jiǎng)佑?，在最后一部分可以進(jìn)行投資理財(cái)，當(dāng)然也可以投資給自己，也可以投資給產(chǎn)品。 　　四、理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí) 　　進(jìn)行投資理財(cái)，一定要對(duì)于理財(cái)知識(shí)精通，這樣你才能不至于讓自己的輸在自己不了解的地方。懂得一些理財(cái)知識(shí)，還可以讓我們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，而且能夠提高自己的收益，這樣風(fēng)險(xiǎn)就可以降到最低。 　　五、理財(cái)要穩(wěn)定 　　一般來(lái)說(shuō)吧暫時(shí)不用的閑錢放在銀行的話，一定會(huì)貶值的，所以對(duì)于普通的佳通，是有必要購(gòu)買一些家庭醫(yī)療保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等備用的基金的，當(dāng)然那還可以選擇一定具有理財(cái)功能的銀行卡，每個(gè)月強(qiáng)制性的存點(diǎn)錢進(jìn)去，這樣在積累一段時(shí)間之后，收入也是非常不錯(cuò)的。 　　如何進(jìn)行投資理財(cái)?如果做到了上面的五點(diǎn)內(nèi)容，那么大家的投資理財(cái)收益就會(huì)非常不錯(cuò)，當(dāng)然如果您想要了解什么是融資融券業(yè)務(wù)可點(diǎn)擊進(jìn)入最后預(yù)祝大家投資愉快。

害死多條人命的校園貸卷土重來(lái)，年化利率最高達(dá)199%！親測(cè)7家平臺(tái)，3家成功下款
　　每經(jīng)記者 易望奇 啟江 　　那些在校園貸中殞失的鮮活生命，仍未能阻止現(xiàn)金貸平臺(tái)們將魔爪伸向校園內(nèi)！那些悲痛欲絕的父母，淚水依稀在眼前，校園貸卻死灰復(fù)燃了。 　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，閃銀、拍拍貸、及貸等平臺(tái)在國(guó)家取締校園貸之后，仍悄悄從事該業(yè)務(wù)。在記者測(cè)試的平臺(tái)中，仍從事校園貸的占比超過(guò)42%。其中，閃銀平臺(tái)向?qū)W生發(fā)放高利貸年化利率高達(dá)199.38%，該平臺(tái)還“發(fā)明”了變種砍頭息，借1000元，實(shí)際只得790元！ 　　從2016年5月開(kāi)始的1年半時(shí)間里，原銀監(jiān)會(huì)、教育部等部委不斷針對(duì)校園貸出臺(tái)文件，監(jiān)管態(tài)度不可謂不嚴(yán)厲。然而校園貸卻屢禁不止，甚至還“創(chuàng)新”出了更多的高利息收取方式。 　　測(cè)試平臺(tái)授信、下款情況匯總↓↓ 　　制圖：鄒利 　　每經(jīng)記者在展開(kāi)調(diào)查前，曾接到多起投訴，均是反映一些現(xiàn)金貸平臺(tái)向?qū)W生發(fā)放高利貸?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》選取了來(lái)自不同地方的5名高校學(xué)生，共同參與了對(duì)閃銀、拍拍貸、及貸、51人品、二三四五、豆豆錢、小贏卡貸7個(gè)現(xiàn)金貸平臺(tái)的測(cè)試，有行業(yè)頭部企業(yè)，有上市公司，還有大中型平臺(tái)，測(cè)試范圍幾乎涵蓋了現(xiàn)金貸行業(yè)各個(gè)級(jí)別的平臺(tái)。 　　經(jīng)過(guò)逐一測(cè)試，記者發(fā)現(xiàn)，校園貸正在卷土重來(lái)！? 　　不僅杭州重點(diǎn)擬上市企業(yè)旗下平臺(tái)愛(ài)又米違規(guī)從事校園貸（《每日經(jīng)濟(jì)新聞》此前曾作報(bào)道），美股上市公司拍拍貸以及獲得招商局等投資的閃銀平臺(tái)，均在偷偷從事校園貸！抽樣測(cè)試的平臺(tái)中，仍在發(fā)放校園貸的占比超過(guò)42%。? 　　實(shí)際上，盡管本輪“重啟”的校園貸尚未曝出重大惡性事件，但在監(jiān)管發(fā)布禁令之前，校園貸可以說(shuō)是“臭名昭著”： 　　● 2016年3月 　　河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生鄭德幸，先后在多個(gè)校園金融平臺(tái)貸款近60萬(wàn)元，無(wú)力償還，在貸款方多種手段催債之后，不堪心靈伐戮的他，從青島市一賓館8樓跳下死亡； 　　● 2017年4月 　　廈門華廈學(xué)院一名大二女生因深陷校園貸，被發(fā)裸照催債，在泉州一賓館燒炭自殺； 　　● 2017年9月 　　21歲的陜西大二學(xué)生朱毓迪貸款20多萬(wàn)，無(wú)力償還時(shí)跳江自殺。而在失聯(lián)前，他還給同學(xué)發(fā)去一段自殘的小視頻，上面的他左手割了3道很深的傷口。 　　…… 　　高利貸、裸條、自殺……正是因?yàn)樾@貸不斷爆出的各類負(fù)面消息乃至惡性事件，監(jiān)管層的態(tài)度也不斷收緊。 　　● 2016年5月 　　教育部與原銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，還側(cè)重在“校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸”上，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制。原銀監(jiān)會(huì)明確提出“停、 移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問(wèn)題。 　　● 2017年4月 　　原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營(yíng)銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過(guò)各種方式變相發(fā)放高利貸。 　　● 2017年5月 　　教育部會(huì)同原銀監(jiān)會(huì)、人社部共同下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，在鼓勵(lì)商業(yè)銀行和政策性銀行為大學(xué)生提供金融服務(wù)的同時(shí)，要求一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)（不僅是之前文件針對(duì)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，即P2P網(wǎng)貸）開(kāi)展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。同時(shí)，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。 　　● 2017年9月6日 　　教育部也舉行新聞發(fā)布會(huì)，明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款?！? 　　● 2017年12月 　　互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（141號(hào)文），則堵住了部分平臺(tái)以“助貸”名義繞開(kāi)原有監(jiān)管規(guī)定從事校園貸的行為。141號(hào)文一方面再次明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司不得發(fā)放校園貸，同時(shí)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包。“助貸”業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，應(yīng)要求并保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi)。 　　● 行業(yè)觀察人士、消金社聯(lián)合創(chuàng)始人肖世海： 　　第一是以前的校園貸機(jī)構(gòu)形成了路徑依賴，也不會(huì)干別的，只會(huì)放校園貸； 　　第二是一些現(xiàn)金貸產(chǎn)品被包裝成了常規(guī)的消費(fèi)分期產(chǎn)品，從而滲透到了校園市場(chǎng)； 　　第三是對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，普通學(xué)生并不是非常優(yōu)質(zhì)的借款人，即便能給予貸款支持，其額度也有限，那么有更多資金需求甚至形成借貸習(xí)慣的學(xué)生，只能向校園貸伸手。供給和需求一直都存在，而監(jiān)管未能對(duì)“變相校園貸”進(jìn)行識(shí)別和有效懲戒，很難抑制供需雙方的結(jié)合。 　　● 中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯： 　　從借款人角度講，整個(gè)社會(huì)倡導(dǎo)提前消費(fèi)，“00后”“90后”形成了借款消費(fèi)的習(xí)慣，在“6·18”“雙十一”等購(gòu)物節(jié)的全方位轟炸下，剁手黨走上了借貸之路。從借貸平臺(tái)角度講，無(wú)非是“利益驅(qū)使”，因?yàn)樵诋?dāng)下環(huán)境，校園貸是不錯(cuò)的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。 　　● 蘇寧金融研究院院長(zhǎng)助理薛洪言： 　　監(jiān)管對(duì)于校園貸的監(jiān)管原則是開(kāi)正門、堵偏門，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)布局，嚴(yán)禁小貸公司及非持牌機(jī)構(gòu)染指。不過(guò)，從實(shí)踐中看，銀行積極性不高，仍遺留很多空白之地，給非持牌機(jī)構(gòu)留下了很多空間。 　　銀行積極性不高，有多方面原因： 　　一是利率限制。校園貸的盈利模式在于高息覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)，但銀行作為正規(guī)軍，被各方寄予厚望，不可能走高息的路子，導(dǎo)致銀行的校園貸產(chǎn)品很難盈利，缺乏商業(yè)可持續(xù)性。 　　二是經(jīng)營(yíng)限制。校園貸市場(chǎng)太分散，首先把不能跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的地方性銀行排除在外，而全國(guó)性銀行都是大塊頭，校園貸市場(chǎng)空間有限，難以引起戰(zhàn)略層面重視。 　　三是競(jìng)爭(zhēng)因素。互聯(lián)網(wǎng)巨頭借助支付工具，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了對(duì)校園群體的高度滲透，牢牢握住了這個(gè)市場(chǎng)，對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)而言，校園貸并非未開(kāi)發(fā)的地，即便全力投入，未必能有好的成績(jī)。 　　四是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。校園貸業(yè)務(wù)空間有限，但輿論敏感性很強(qiáng)，極易引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步削弱了銀行的積極性。 　　對(duì)于小貸公司和非持牌機(jī)構(gòu)而言，大學(xué)生雖然沒(méi)有收入來(lái)源，但信用意識(shí)比較強(qiáng)，屬于相對(duì)優(yōu)質(zhì)的客戶，在經(jīng)營(yíng)壓力下，這些機(jī)構(gòu)并不愿意放棄這塊市場(chǎng)。同時(shí)，在實(shí)踐中，識(shí)別借款人的學(xué)生身份需要放貸機(jī)構(gòu)主動(dòng)作為，若放貸機(jī)構(gòu)有意不作為，以未能識(shí)別借款人身份為借口向大學(xué)生群體發(fā)放貸款，也能在一定程度上搪塞監(jiān)管和輿論監(jiān)督，所以不少機(jī)構(gòu)仍在抱著僥幸心理從事校園貸業(yè)務(wù)。 　　● 2005年開(kāi)始 　　多家銀行大量推廣大學(xué)生信用卡，由于長(zhǎng)期以來(lái)供小于求的事實(shí)，銀行一推出該業(yè)務(wù)，就造成了大學(xué)生們的“哄搶”。 　　為了多搶占客源，銀行在發(fā)卡數(shù)量上并沒(méi)有控制。當(dāng)年很多大學(xué)生手里，少則兩張，多則近10張信用卡。這些初出茅廬的學(xué)生，用無(wú)節(jié)制的觀念在不同卡上透支消費(fèi)，而個(gè)人信用額度的濫用也致使當(dāng)年大學(xué)生信用卡市場(chǎng)變得一片混亂。 　　● 2009年6月 　　原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，明確要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡，向?qū)W生發(fā)放信用卡必須滿足兩點(diǎn)要求：一是滿18周歲，二是第二還款來(lái)源方書(shū)面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，實(shí)際上大學(xué)生信用卡被正式叫停。 　　● 2014年開(kāi)始 　　隨著互聯(lián)網(wǎng)公司創(chuàng)業(yè)潮，以趣分期（趣店集團(tuán)）、分期樂(lè)（樂(lè)信集團(tuán)）、愛(ài)學(xué)貸（愛(ài)財(cái)集團(tuán)）等為代表，數(shù)百家學(xué)生分期機(jī)構(gòu)涌入市場(chǎng)，分期公司以3C產(chǎn)品（計(jì)算機(jī)、通信和消費(fèi)類電子產(chǎn)品）分期購(gòu)買為橋梁介入校園信貸市場(chǎng)，延續(xù)早期銀行業(yè)的打法，如以招聘校園代理、零費(fèi)用、小禮品等方式迅速崛起。不久后，多地爆出身負(fù)巨債的學(xué)生自殺、大學(xué)生裸條等惡性事件。 　　● 2016年8月24日 　　原銀監(jiān)會(huì)明確提出用“停、 移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問(wèn)題。強(qiáng)壓之下，諸多涉及校園分期業(yè)務(wù)的公司謀求轉(zhuǎn)型或退出。 　　● 2018年 　　隨著銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)、零售金融業(yè)務(wù)以及消費(fèi)金融公司和助貸市場(chǎng)的發(fā)展，校園市場(chǎng)再次成為機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)場(chǎng)。助貸機(jī)構(gòu)以幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放消費(fèi)貸款為名，重返校園貸市場(chǎng)。 　　? 　　測(cè)試學(xué)生小明說(shuō)，閃銀高舉著“砍頭刀”，的確對(duì)學(xué)生也沒(méi)有放過(guò)。 　　據(jù)小明反饋，他在閃銀貸款1000元，實(shí)際只得到790元，他認(rèn)為這是挨了210元砍頭息。 　　小明所說(shuō)的210元砍頭息，如何構(gòu)成的？ 　　一部分，是160元的新人擔(dān)保憑證白條——小明借款成功后，他在閃銀的賬單顯示為兩個(gè)：一個(gè)是需要在3天內(nèi)就還款的160元新人擔(dān)保憑證白條；另外才是他此次借款的真正賬單。 　　圖片來(lái)源：測(cè)試學(xué)生供圖 　　另一部分，是50元自動(dòng)扣款——借款1000元到賬后1分鐘左右，小明同學(xué)綁定在閃銀的銀行賬戶被自動(dòng)扣款50元。 　　兩筆款的收取賬戶，均為北京閃銀奇異科技有限公司。 　　圖片來(lái)源：測(cè)試學(xué)生供圖 　　測(cè)試學(xué)生小明借款1000元，分三期還款，第一期需要還款379.65元，第二期需要還款340.02元，第三期也是340.02元，總計(jì)需要還款1059.69元，看起來(lái)利息并不高。但是除掉210元砍頭息后，實(shí)際僅獲得現(xiàn)金790元。以IRR公式計(jì)算可知，小明實(shí)際上在閃銀的借款利率為年化199.38%！ 　　小明的銀行流水顯示，貸款資金來(lái)自金運(yùn)通網(wǎng)絡(luò)支付股份有限公司賬戶。 　　圖片來(lái)源：測(cè)試學(xué)生供圖 　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》就校園貸問(wèn)題向閃銀方面發(fā)去了采訪問(wèn)題。閃銀稱，自2019年4月開(kāi)始，閃銀即對(duì)旗下產(chǎn)品服務(wù)做出具體規(guī)定：禁止未滿22周歲用戶通過(guò)閃銀平臺(tái)完成借貸。 　　既然已經(jīng)禁止，為何測(cè)試學(xué)生還能成功借款？閃銀不能給出合理的解釋，閃銀要求查看學(xué)生的詳細(xì)信息。顯然，出于對(duì)當(dāng)事學(xué)生的保護(hù)，記者是不能將該學(xué)生詳細(xì)信息提供給閃銀的，測(cè)試學(xué)生的借款憑據(jù)都做了保全，供相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)調(diào)用。 　　關(guān)于涉嫌變相收取砍頭息的問(wèn)題，閃銀答復(fù)如下： 　　用戶在閃銀平臺(tái)完成借貸服務(wù)后，除借款本息和增值服務(wù)外的其他費(fèi)用為第三方平臺(tái)提供的相關(guān)服務(wù)費(fèi)，并非強(qiáng)制砍頭息。其中，擔(dān)保憑證是第三方擔(dān)保平臺(tái)向用戶發(fā)放的一種虛擬憑證（用戶自愿選擇勾選，非借款必選項(xiàng)），旨在幫助用戶更加便捷快速的享受到金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)。增值服務(wù)費(fèi)用是在用戶享受到相應(yīng)的附加服務(wù)基礎(chǔ)上收取的費(fèi)用，為用戶自愿原則，非借款必選項(xiàng)。另：用戶在確認(rèn)借款時(shí)需手工勾選并確認(rèn)同意以上相應(yīng)的服務(wù)協(xié)議，否則不予提供借款推薦服務(wù)，并且閃銀會(huì)記錄用戶操作軌跡和時(shí)間。 　　關(guān)于年化利率高達(dá)199.38%的問(wèn)題，閃銀辯稱： 　　用戶的借款申請(qǐng)由閃銀平臺(tái)推薦至相關(guān)的資金方，并通過(guò)后者的風(fēng)控審核后，即可享受后者提供的借款服務(wù)，并由后者計(jì)收利率。具體的利率按照法律規(guī)定不超過(guò)年化36%的標(biāo)準(zhǔn)，具體視用戶的資信狀況而定。閃銀作為第三方技術(shù)支持平臺(tái)，基于與相關(guān)資金方的技術(shù)合作，向其收取技術(shù)服務(wù)費(fèi)。 　　事實(shí)果真如閃銀所辯解的嗎？ 　　對(duì)于閃銀所稱自愿勾選問(wèn)題，據(jù)小強(qiáng)（測(cè)試學(xué)生）提供的貸款過(guò)程視頻顯示，其在閃銀申請(qǐng)貸款時(shí)，購(gòu)買擔(dān)保憑證一項(xiàng)為默認(rèn)勾選，且下方有小字提示：購(gòu)買擔(dān)保憑證有助于增信。 　　圖片來(lái)源：測(cè)試學(xué)生供圖 　　每經(jīng)記者查詢工商資料發(fā)現(xiàn)，擔(dān)保憑證收款方北京閃銀奇異科技有限公司經(jīng)營(yíng)范圍并無(wú)為個(gè)人貸款提供擔(dān)保這一項(xiàng)。記者就“閃銀公司是否涉嫌非法經(jīng)營(yíng)以及是否向用戶強(qiáng)制搭售擔(dān)保憑證行為”再次采訪閃銀，其給予的回復(fù)仍重復(fù)了之前的內(nèi)容，實(shí)際是回避了此問(wèn)題。而且這并非閃銀回復(fù)的第三方收取，收取擔(dān)保憑證費(fèi)的就是閃銀自己的關(guān)聯(lián)公司。 　　圖片來(lái)源：測(cè)試學(xué)生供圖 　　據(jù)閃銀官網(wǎng)信息介紹，北京閃銀奇異科技有限公司成立于2014年4月。公開(kāi)資料顯示，截至2017年4月，閃銀已擁有超過(guò)8000萬(wàn)用戶量，先后獲得IDG 660萬(wàn)美金A輪投資，SIG 2000萬(wàn)美金B(yǎng)輪投資，以及招商局、SIG、光遠(yuǎn)資本等領(lǐng)投的8000萬(wàn)美金C輪投資，總?cè)谫Y金額過(guò)億美金。 　　●四川路標(biāo)律師事務(wù)所律師李凌鵬：電商法禁止默認(rèn)勾選搭售 　　不管閃銀如何解釋，只要學(xué)生從其平臺(tái)獲得貸款，其既已違反校園貸禁令。此外，閃銀雖然聲稱年化利率不超過(guò)36%，但事實(shí)上的利息顯示，其是在違法違規(guī)從事高利貸和砍頭息。 　　《中華人民共和國(guó)電子商務(wù)法》第十九條規(guī)定，電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)者搭售商品或者服務(wù)，應(yīng)當(dāng)以顯著方式提請(qǐng)消費(fèi)者注意，不得將搭售商品或者服務(wù)作為默認(rèn)同意的選項(xiàng)。 　　據(jù)此，閃銀默認(rèn)勾選擔(dān)保憑證的后果應(yīng)當(dāng)由閃銀平臺(tái)承擔(dān)，由于這個(gè)默認(rèn)勾選的后果，平臺(tái)仍然構(gòu)成收取變形砍頭息的事實(shí)。 　　在利率方面，根據(jù)最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定，我國(guó)法律保護(hù)的利率實(shí)際分兩檔，一是年利率24%，這一檔內(nèi)出借方可以要求借款方按24%的利率償還利息；還有一檔是年利率36%，這一檔出借方不能要求借款方按36%利率償還利息，但借款方已經(jīng)按36%利率甚至超過(guò)36%利率償還了利息的，在36%范圍內(nèi)不需要?dú)w還，超過(guò)36%的部分則需要?dú)w還。閃銀貸款實(shí)際利率年化高達(dá)199.38%，這是違法的。 　　而《合同法》第二百條明確規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息?！倍鴮?duì)于各種以“利息”“違約金”“服務(wù)費(fèi)”“中介費(fèi)”“保證金”“延期費(fèi)”等突破或變相突破法定利率紅線的，最高法也明確應(yīng)當(dāng)依法不予支持。閃銀默認(rèn)勾選收取的160元新人擔(dān)保憑證白條，實(shí)際上就是一種變種的砍頭息。 　　另外，最高人民法院在《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》中也規(guī)定，“出借人將利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息?！边@一司法解釋明確了如何解決本金中扣除利息的問(wèn)題。小明借款1000元，實(shí)得790，那么，小明就只應(yīng)按790元返還借款，法定范圍內(nèi)的利息，也只能按790元的本金來(lái)計(jì)息。 　　紅杉資本等投資的拍拍貸平臺(tái)，不顧國(guó)家校園貸禁令，仍然讓學(xué)生獲得了貸款。 　　據(jù)測(cè)試學(xué)生小強(qiáng)反饋，其在拍拍貸獲得了13000元的授信額度，他提現(xiàn)了1000元。 　　雖然拍拍貸會(huì)特意提醒“不為在校學(xué)生提供借款服務(wù)”，但事實(shí)上，身為學(xué)生的小強(qiáng)，從該平臺(tái)獲得了貸款。 　　據(jù)小強(qiáng)介紹，在申請(qǐng)借款時(shí)，拍拍貸會(huì)跳出一個(gè)提醒：拍拍貸不為在校學(xué)生提供借款服務(wù)，如果您是在校學(xué)生，請(qǐng)停止借款。而后有兩個(gè)按鈕，一個(gè)是灰色的停止借款按鈕，一個(gè)是淡藍(lán)色的繼續(xù)借款。他點(diǎn)擊繼續(xù)借款之后不久，綁定在拍拍貸的銀行卡收到一筆來(lái)自上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司的1000元。 　　圖片來(lái)源：測(cè)試學(xué)生供圖 　　借款合同顯示，測(cè)試學(xué)生小強(qiáng)這筆1000元的借款來(lái)自10名拍拍貸平臺(tái)的出借人，出借最多的一名是416元，最少的一名為25元。 　　小強(qiáng)的貸款為分12期償還，每期為一個(gè)月，每月需要償還88.38元（包含利息，借款利率為年利率11%）。同時(shí)，據(jù)合同顯示，小強(qiáng)還需要給拍拍貸支付6.66元/每月的列表手續(xù)費(fèi)，12期總計(jì)79.92元；以及每月支付10.17元的風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)，12期總計(jì)122.04元。加上這兩筆費(fèi)用，實(shí)際上小強(qiáng)每月需要還105.21。 　　借款本金1000元，每期還款105.21元，以IRR公式計(jì)算可知，小強(qiáng)實(shí)際上在拍拍貸借款利率為年化45.39%，高于24%的法定利率。 　　每經(jīng)記者就發(fā)放校園貸的問(wèn)題采訪拍拍貸，拍拍貸回復(fù)稱： 　　自2016年起便取消了所有的學(xué)生類借款服務(wù)。受故于目前國(guó)內(nèi)唯一的學(xué)生認(rèn)證系統(tǒng)并不對(duì)任何一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)放，無(wú)法直接通過(guò)官方渠道（學(xué)信網(wǎng)等）進(jìn)行學(xué)生身份的準(zhǔn)確識(shí)別，拍拍貸目前通過(guò)各種第三方渠道包括但不限于用戶授權(quán)獲取的位置信息、用戶登錄拍拍貸時(shí)的常用IP地址等進(jìn)行二次身份確認(rèn)。同時(shí)若拍拍貸在后續(xù)獲知借款用戶為學(xué)生身份后會(huì)要求用戶退還本金，立即終止借款。 　　拍拍貸自主研發(fā)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)“魔鏡”會(huì)通過(guò)用戶在互聯(lián)網(wǎng)上可被獲取的信息及授權(quán)獲取的新消息進(jìn)行差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，在嚴(yán)格遵守國(guó)家關(guān)于借款利率的相關(guān)規(guī)定的情況下，不同用戶、不同借款金額、不同借款期限所產(chǎn)生的借款費(fèi)用也會(huì)各不相同。 　　事實(shí)果真如拍拍貸所述嗎？ 　　測(cè)試學(xué)生小強(qiáng)在貸款過(guò)程中，聯(lián)系地址如實(shí)填報(bào)了具體學(xué)校的地址信息，聯(lián)系人也預(yù)留的是同學(xué)，仍獲得了貸款。 　　根據(jù)貸款人的資信狀況給予不同的貸款利率，這沒(méi)有問(wèn)題，但拍拍貸也同樣回避了高利貸的問(wèn)題：實(shí)際借款利率為年化45.39%，高于24%的法定利率。 　　拍拍貸是業(yè)內(nèi)的知名龍頭企業(yè)，據(jù)拍拍貸官網(wǎng)顯示，拍拍貸（美股代碼：PPDF）成立于2007年6月，2012年10月，拍拍貸獲得A輪融資，由紅杉資本中國(guó)基金投資；2014年4月，拍拍貸完成B輪融資，投資機(jī)構(gòu)為光速中國(guó)創(chuàng)業(yè)投資基金、紅杉中國(guó)及諾亞財(cái)富；2015年4月，拍拍貸完成C輪融資，由聯(lián)想控股旗下君聯(lián)資本和海納亞洲聯(lián)合領(lǐng)投，VMS Legend Investment Fund I、紅杉中國(guó)以及光速中國(guó)創(chuàng)業(yè)投資基金等機(jī)構(gòu)跟投。 　　2017年11月10日，拍拍貸在美國(guó)紐約證券交易所成功上市，2019年8月5日的最新市值為11.4億美元。 　　截至2018年9月底，拍拍貸的累計(jì)注冊(cè)用戶超過(guò)8300萬(wàn)人。 　　●四川路標(biāo)律師事務(wù)所律師李凌鵬：不能讓貸款人自己審核自己 　　拍拍貸年化45.39%的利率超過(guò)法定上限。實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，如果借款人不能按時(shí)還款，拍拍貸起訴時(shí)也僅能依據(jù)24%的年利率來(lái)起訴。 　　此外，拍拍貸雖然在申請(qǐng)頁(yè)面做了提示，但最終實(shí)際沒(méi)有盡到審核義務(wù)，導(dǎo)致將貸款放給了在校學(xué)生，仍然違反了禁止校園貸的規(guī)定。因?yàn)樾@貸禁令是針對(duì)平臺(tái)的，那么，平臺(tái)就有審核義務(wù)。未能識(shí)別學(xué)生身份，責(zé)任在于平臺(tái)，不能讓貸款人自己審核自己。而拍拍貸“如果您是在校學(xué)生，請(qǐng)停止借款”的提醒，無(wú)異是讓貸款人自己審核自己。 　　測(cè)試學(xué)生小王在及貸平臺(tái)借款過(guò)程中，還稀里糊涂被投了天價(jià)保險(xiǎn)，而且借款利率年化高達(dá)71.56%！ 　　小王原申請(qǐng)的借款是1000元，但借款后發(fā)現(xiàn)變成了1093元，需要多還93元本金，多出的93元為投保易安保險(xiǎn)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。 　　不僅被及貸悄悄搭售易安保險(xiǎn)的產(chǎn)品，且保費(fèi)超易安官網(wǎng)同類產(chǎn)品100倍：1000元保額、保6個(gè)月的意外險(xiǎn)，保費(fèi)高達(dá)93元；而易安保險(xiǎn)官網(wǎng)保額10萬(wàn)、保1年的類似產(chǎn)品，保費(fèi)也才80元。 　　借款人到底是如何被投保了保險(xiǎn)而在投保前不知情的？這個(gè)投保過(guò)程顯得極為隱蔽，全程并未給出明確的投保提示。借款人在借款的時(shí)候，需要將頁(yè)面最下方的“借款人保障計(jì)劃”點(diǎn)開(kāi)，才能取消投保。但這個(gè)借款人保障計(jì)劃也并未直接顯示是購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般人很難發(fā)現(xiàn)，所以就稀里糊涂地被搭售了保險(xiǎn)。 　　圖片來(lái)源：測(cè)試學(xué)生供圖 　　測(cè)試學(xué)生小王實(shí)際獲得的貸款為1000元，分6期償還，每期需還款203.13元，總計(jì)要還款1218.78元。調(diào)用IRR公式計(jì)算，年化利率竟高達(dá)71.56%，這顯然高出了法定利率。 　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》就學(xué)生獲得貸款、利率、天價(jià)保險(xiǎn)等事項(xiàng)采訪了及貸。 　　對(duì)于讓學(xué)生獲得貸款的問(wèn)題，及貸的回復(fù)如下： 　　平臺(tái)沒(méi)有開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，平臺(tái)通過(guò)技術(shù)手段與人工審核嚴(yán)格甄別用戶身份，但是無(wú)法排除用戶隱瞞其真實(shí)的學(xué)生身份，通過(guò)提供虛假信息和申請(qǐng)資料造假的方式，規(guī)避平臺(tái)審核而獲得授信。 　　而關(guān)于年化利率高達(dá)71.56%的問(wèn)題： 　　及貸予以否認(rèn)，稱平臺(tái)按照36%/年的限額，設(shè)計(jì)平臺(tái)所有的產(chǎn)品和服務(wù)模式。 　　對(duì)于搭售保險(xiǎn)的問(wèn)題，及貸解釋稱： 　　平臺(tái)與保險(xiǎn)公司是導(dǎo)流合作，為提高借款人抗風(fēng)險(xiǎn)能力設(shè)立了借款人意外傷害保險(xiǎn)，由用戶自愿購(gòu)買保險(xiǎn)。保費(fèi)根據(jù)借貸人的資質(zhì)以及保險(xiǎn)公司算法，按照風(fēng)險(xiǎn)程度定價(jià)，且保險(xiǎn)費(fèi)用由保險(xiǎn)公司直接收取，不存在變相砍頭息。 　　那么，根據(jù)及貸的解釋，是否說(shuō)明其是一個(gè)合規(guī)平臺(tái)？ 　　及貸聲稱理論上無(wú)法排除用戶隱瞞其真實(shí)的學(xué)生身份，事實(shí)若真如此嗎？記者根據(jù)測(cè)試學(xué)生提供的錄像，其在注冊(cè)時(shí)還進(jìn)行了學(xué)信網(wǎng)驗(yàn)證，顯示結(jié)果為：找不到學(xué)籍信息，可能原因是未畢業(yè)。所以，及貸的辯解根本站不住腳。 　　圖片來(lái)源：測(cè)試學(xué)生供圖 　　此外，根據(jù)上述律師的法律分析，對(duì)于申請(qǐng)貸款人是否是學(xué)生的甄別，義務(wù)在于平臺(tái)。如果平臺(tái)最終為學(xué)生身份的貸款人提供了貸款，這是平臺(tái)沒(méi)有盡到審核義務(wù)。 　　而利率問(wèn)題，及貸回避了上述學(xué)生貸款實(shí)際利率71.56%的問(wèn)題，只是否認(rèn)發(fā)放高利貸，卻并未指出71.56%貸款利率的測(cè)算有錯(cuò)誤。該名學(xué)生的整個(gè)貸款過(guò)程均有視頻證據(jù)，能清晰地算出貸款年化利率。 　　對(duì)于搭售天價(jià)保險(xiǎn)的問(wèn)題，律師認(rèn)為及貸的行為涉嫌違法，違反了《中華人民共和國(guó)電子商務(wù)法》《保險(xiǎn)法》等法律。 　　●四川路標(biāo)律師事務(wù)所律師李凌鵬： 　　首先，在貸款服務(wù)中搭售保險(xiǎn)服務(wù)，搭售行為法律并不禁止，但前提是必須明確告知消費(fèi)者并得到消費(fèi)者同意，但及貸不僅幫消費(fèi)者默認(rèn)勾選了保險(xiǎn)服務(wù)還未盡提示義務(wù)，則直接侵害了消費(fèi)者的選擇權(quán)，違反了《中華人民共和國(guó)電子商務(wù)法》第十九條關(guān)于“不得將搭售商品或者服務(wù)作為默認(rèn)同意的選項(xiàng)”的規(guī)定。 　　其次，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百三十一條規(guī)定，保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況。也就是說(shuō)，第三方平臺(tái)在銷售產(chǎn)品時(shí)需要標(biāo)注具體承保主體和銷售主體，及產(chǎn)品備案號(hào)和產(chǎn)品條款鏈接。 　　第三，及貸高達(dá)71.56%的年化利率，明顯高于最高法關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。 　　此外，從近年的公開(kāi)判例看，各級(jí)法院對(duì)民間借貸中存在的“砍頭息”普遍不支持。2017年5月11日，北京市朝陽(yáng)區(qū)人民法院召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)出司法建議書(shū)，建議銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)細(xì)則，禁止直接從借款本金中扣除中介費(fèi)用。 　　針對(duì)變形的“砍頭息”，在2017年12月1日發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中明確指出，各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。各類機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項(xiàng)貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開(kāi)披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。 　　2017年12月8日，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》中也提到，要求將以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的所有借款成本與貸款本金的比例計(jì)算為綜合實(shí)際利率，并折算為年化形式。排查綜合實(shí)際利率是否符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。是否存在從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金或設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等行為。綜合實(shí)際利率、貸款額度、貸款期限、還款方式以及逾期處理等關(guān)鍵信息是否在事前向借款人全面、充分披露并提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。 　　據(jù)測(cè)試學(xué)生小張同學(xué)反饋，其在51人品APP獲得6000元授信額度。該平臺(tái)背后有中信銀行、京東、小米、銀泰、新湖中寶、嘉實(shí)投資等知名企業(yè)和基金。 　　以借款3000元，借款6個(gè)月為例，51人品APP顯示，其應(yīng)還總額為3522.6元，第一期需要還款749.6元（包括195元的審核費(fèi)），而后五期每期（每期一個(gè)月）需要還款554.6元。調(diào)用IRR計(jì)算公式可知，小明在51人品若借款成功，實(shí)際利率為年化60.09%。 　　但是小張?jiān)谔峤毁J款申請(qǐng)之后，審核未通過(guò)。而在拒貸通知下方，有個(gè)1分鐘查詢拒貸原因的入口，進(jìn)入顯示需要支付一筆費(fèi)用才可以查詢拒貸原因。每經(jīng)記者注意到，在借款申請(qǐng)?zhí)峤怀晒?yè)面下方，顯示還可以購(gòu)買一個(gè)省時(shí)寶服務(wù)，花費(fèi)19.9元，就可以享受審核超時(shí)最高賠10倍的服務(wù)。 　　51人品相關(guān)工作人員告訴每經(jīng)記者，預(yù)授信額度并不等同于實(shí)際借款額度，實(shí)際借款額度將根據(jù)平臺(tái)的風(fēng)控體系對(duì)用戶的審核評(píng)估而定；51人品風(fēng)控審核拒絕在校學(xué)生群體，由此平臺(tái)會(huì)拒絕其借款申請(qǐng)。 　　51人品是51信用卡旗下產(chǎn)品。據(jù)51人品官網(wǎng)介紹，51信用卡于2018年香港主板上市。2012年5月，51信用卡推出了一款可以一鍵智能管理信用卡賬單的APP——“51信用卡管家”。發(fā)展至今，51信用卡逐步開(kāi)發(fā)了一個(gè)動(dòng)態(tài)及自我強(qiáng)化的生態(tài)系統(tǒng)，為用戶提供涵蓋個(gè)人信用管理服務(wù)、信用卡科技服務(wù)、線上借貸撮合及投資服務(wù)的一站式個(gè)人財(cái)務(wù)服務(wù)，旗下?lián)碛小?1信用卡管家”“51人品”“51人品貸”等多款A(yù)PP，擁有超過(guò)1億激活用戶。 　　在51人品2019年8月5日頁(yè)面顯示：已累計(jì)交易775.9億元。 　　圖片來(lái)源：51人品官網(wǎng)截圖 　　51信用卡的股東名單（官網(wǎng)顯示）包括：中信銀行、京東、小米、銀泰、新湖中寶、嘉實(shí)投資等知名企業(yè)和基金。 　　測(cè)試學(xué)生小明反饋，在二三四五立即貸注冊(cè)手機(jī)號(hào)碼，拍攝身份證正反面照片，進(jìn)行人臉識(shí)別，提交相關(guān)個(gè)人信息之后，不久收到審核信息提示：您的資料未滿足開(kāi)戶條件，本次申請(qǐng)未通過(guò)審核！ 　　二三四五官網(wǎng)顯示，上海二三四五網(wǎng)絡(luò)控股集團(tuán)創(chuàng)立于2005年，是A股互聯(lián)網(wǎng)上市公司（二三四五，002195.SZ）。旗下業(yè)務(wù)涵蓋網(wǎng)絡(luò)科技、金融科技、星球聯(lián)盟等三大板塊。 　　測(cè)試學(xué)生小明反饋：在豆豆錢注冊(cè)手機(jī)號(hào)碼，進(jìn)行實(shí)名驗(yàn)證，填寫相關(guān)個(gè)人信息，提交手機(jī)運(yùn)營(yíng)商認(rèn)證，進(jìn)行人臉識(shí)別之后，還需要進(jìn)行信用卡驗(yàn)證或者公積金賬號(hào)綁定。由于小明還未畢業(yè)，沒(méi)有信用卡，更沒(méi)有公積金賬戶，所以未獲得豆豆錢的信用額度。 　　豆豆錢官網(wǎng)信息顯示，豆豆錢是維信金科推出的新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，最高可貸20萬(wàn)元。2018年6月21日，維信金科登陸香港聯(lián)合交易所主板，股票代碼為02003。 　　測(cè)試學(xué)生小明稱，小贏卡貸也需要驗(yàn)證信用卡信息，其未獲得該平臺(tái)的信用額度。 　　小贏卡貸官網(wǎng)顯示，其是小贏科技旗下產(chǎn)品。小贏科技成立于2014年3月，并于2018年9月在美國(guó)紐約證券交易所掛牌上市，股票代碼為XYF。 　　小贏科技的創(chuàng)始人唐越還是藝龍旅行網(wǎng)的創(chuàng)始人。小贏科技的股東還包括：朱保國(guó)（健康元董事長(zhǎng)）、周大福企業(yè)、張松橋?（2007年胡潤(rùn)房地產(chǎn)富豪榜第20名）、新華聯(lián)集團(tuán)?（000620）、銀泰集團(tuán)?、華瑞世紀(jì)集團(tuán)、金螳螂企業(yè)集團(tuán)（A股上市公司金螳螂母公司）、城市地產(chǎn)等。 　　封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng) 　　實(shí)習(xí)生張令、余玲、韓清偉對(duì)本文也有貢獻(xiàn) 　?。楸Ｗo(hù)當(dāng)事人隱私，文中測(cè)試學(xué)生為化名）